EMI - ஈஸி டிப்ஸ்!

நம்முடைய நிதித் தேவைகளை நிறைவேற்றிக்கொள்வதற்காக நாம் மற்றவர்களிடம் இருந்து வாங்கும் தொகையைதான் கடன் என்கிறோம். அதை வைத்து வாகனம் மற்றும் வீடு வாங்குவது, கல்வி கற்பது போன்ற தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்து கொள்கிறோம். இப்போது வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் மூலம் எளிதில் எல்லோருக்கும் கடன் கிடைக்கிறது.

இப்படி வங்கியிடமோ, நிதி நிறுவனங்க ளிடமோ வாங்கும் கடனுக்கு, மாதாமாதம் ஒரு தொகையை வட்டியாக நாம் தரவேண்டும். வட்டியுடன் சேர்த்து அசலில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை கொடுத்து, கடனை கொஞ்சம் கொஞ்சமாக அடைக்கலாம். இதுதான் மாதாந்திரக் கடன் தவணை எனப்படுகிறது. இதனைச் சுருக்கமாக இஎம்ஐ (Equated Monthly Installment) என்கிறோம்.

இந்த இஎம்ஐ நாம் வாங்கும் கடன், அதைத் திருப்பி அடைக்கவேண்டிய காலம், அதற்கான வட்டி ஆகியவற்றைப் பொறுத்துக் கணக்கிடப்படுகிறது. இந்தத் தவணையை மாதாமாதம் ஒரு குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் செலுத்திவிடவேண்டும் என்ற நிபந்தனையும் உள்ளது. வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்களால் இந்தக் கடன் தவணை நம் பட்ஜெட்டைப் பாதிக்க வாய்ப்புள்ளது. எனவே, நாம் செலுத்தும் கடன் தவணை நமது மாதாந்திர பட்ஜெட்டைப் பாதிக்காமல் இருந்தால்தான் வாழ்க்கை நிம்மதியாக இருக்கும். இதைக் கருத்தில்கொண்டு செலுத்த வேண்டிய இஎம்ஐ தொகையை, ஒருவரின் வருமானத்தில் 40-50 சதவிகிதத்துக்கு மிகாமல் வைத்திருப்பது அவசியம்.

இஎம்ஐ-கள் பலவிதம்!

கிரெடிட் கார்டு மூலம் பணமாகக் கடன் வாங்கினால் மட்டும்தான் இஎம்ஐ மூலம் திருப்பி அடைக்கலாம் என்று இல்லை. இப்போதெல்லாம் பொருட்களைக்கூட கிரெடிட் கார்டு மூலம் கடனில் வாங்கிவிட்டு இஎம்ஐ மூலம் திருப்பி அடைப்பதற்கான வசதிகள் வந்துவிட்டன. இப்படி கிரெடிட் கார்டு மூலம் வாங்கிய பொருட்களுக்கான தொகையை இஎம்ஐ-ஆக மாற்றும்போது, அதற்கு தனியே கூடுதலாகக் கட்டணம் செலுத்தவேண்டும்.



இஎம்ஐ கணக்கிடுவது எப்படி?


சம்பளம் வாங்கும் தனிநபரைப் பொறுத்தவரை, இஎம்ஐ-யானது சம்பளப் பணத்தில் 30 - 40% இருக்கும் வகையிலும், சொந்தத் தொழில் செய்பவரைப் பொறுத்தவரை அவருடைய வரவு செலவு நிதிநிலை அறிக்கையின்படி அவருடைய லாபத்தை வைத்தும் இஎம்ஐ கணக்கிடப்படும்.

கடனை திரும்பச் செலுத்தும் காலம்!

கடனை அடைக்கும் காலம், உங்களுடைய கடனுக்கான இஎம்ஐ தொகையுடன் நேரடித் தொடர்பு கொண்டுள்ளது. கடனை அடைக்கும் காலத்தை அதிகரித்தால், மாத தவணைத் தொகை குறையும். ஆனால், திருப்பிச் செலுத்தும் மொத்தத் தொகை குறிப்பாக, வட்டிக்கு செல்லும் தொகை அதிகமாக இருக்கும்.

உதாரணத்துக்கு, 12.5 சதவிகித வட்டியில், ரூ.5 லட்சம் கார் கடன், 5 வருடங்களில் திருப்பிச் செலுத்தும் வகையில் எடுக்கப்பட்டிருக்கிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம். இஎம்ஐ ரூ.11,249-ஆகவும், திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை ரூ.6.75 லட்சமாகவும் இருக்கும்.

இதுவே, திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை 5 வருடங்களிலிருந்து 7 வருடங்களாக அதிகரித்தால், இஎம்ஐ ரூ. 8,961-ஆகக் குறையும். ஆனால், திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை ரூ.7.5 லட்சமாக இருக்கும். எனவே, முடிந்தவரை கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைக் குறைவாக வைத்துக்கொள்வது நல்லது.

இஎம்ஐ குறைத்தலும் அதிகரித்தலும்!

கடனை எப்போது வேண்டுமானாலும் திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கப்படுகிறது. அதற்கு இரண்டு வழிகள் உள்ளன. ஒன்று, உங்களுடைய இஎம்ஐ தொகையைக் குறைத்துக் கொண்டு திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை அதிகரிப்பது. இரண்டாவது, திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைக் குறைத்துக்கொண்டு இஎம்ஐ தொகையை அதிகரிப்பது. இதில் இரண்டாவது வழியில் உங்களுடைய கடனை விரைவில் நீங்கள் அடைத்து முடிக்கலாம். இந்த முறையில் நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை குறைவாக இருக்கும்.

ஃப்ளோட்டிங் ரேட்டில் கடன்!

மாறக்கூடிய வட்டி விகிதத்தில் (ஃப்ளோட்டிங் ரேட்) கடன் வாங்கும்போது, நாம் செலுத்தும் மாதத் தவணையை வட்டி விகித மாற்றங்கள் பாதிக்கும். ஒன்று, இஎம்ஐ தொகை மாறும். இல்லையென்றால் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் அதிகரிக்கும். வட்டி விகிதம் அதிகரிக்கும்போது, இஎம்ஐ-யை அதிகரிப்பதன் மூலம் கடனை கட்டி முடிக்கும் காலம் அதிகரிக்காமல் பார்த்துக் கொள்ள முடியும். மேலும், இதுபோன்ற சூழ்நிலையில் பகுதி கடனை திரும்பச் செலுத்த வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்திடம் கடன் வாங்குவது நல்லது.

அசலும் வட்டியும்!

கடனுக்கான தவணை என்பது வட்டித் தொகையும் அசல் தொகையும் சேர்ந்தது. வழக்கமாக கடனை திரும்பச் செலுத்தும் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் இஎம்ஐ-ல் வட்டிக்கான தொகை அதிகமாக இருக்கும். போகப் போக வட்டிக்கு செல்லும் தொகை குறைந்துகொண்டே வரும். அப்போது திருப்பிச் செலுத்தும் அசல் தொகையை அதிகரித்து விரைவில் கடன் முடியும்.

உதாரணத்துக்கு, 10.5 சதவிகித வட்டி விகிதத்தில் 20 வருடங்களில் திருப்பிச் செலுத்தும் வகையில் ரூ. 25 லட்சம் கடன் வாங்கினால், மாதம் செலுத்த வேண்டிய தவணை ரூ.24,959. இதில், நீங்கள் முதல் மாதம் செலுத்தும் தவணை ரூ.24,959-ல் அசலில் கழிவது ரூ.3,084 மட்டுமே. மீதமுள்ள ரூ.21,875 வட்டி. ஆனால், உங்களுடைய கடைசி மாத தவணையில் நீங்கள் செலுத்தும் இஎம்ஐ-ல் அசலுக்கு செல்லும் தொகை ரூ. 24,743 ஆகவும், வட்டிக்கு செல்லும் தொகை ரூ.217 ஆகவும் இருக்கும்.

இஎம்ஐ தொடர்பான அடிப்படை சந்தேகங்கள் உங்களுக்குத் தெளிவாகி இருக்கும். இனி இஎம்ஐ கடன் வாங்கும்போது உங்களுக்கு எந்தக் குழப்பமும் இருக்காது!