ஃபிக்ஸட் ரேட், ஃப்ளோட்டிங் ரேட்... எது பெஸ்ட்?

வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது, அதற்கான வட்டி எவ்வளவு என்பதை ஒரு வங்கிக்கு பல வங்கிகளில் விசாரித்துதான் வாங்குவோம். ஏனெனில், கடனுக்கான வட்டிவிகிதம் 0.5% குறைவாக இருந்தால்கூட, நீண்ட காலத்தில் சில லட்சம் ரூபாய் மிச்சமாகும்.

வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகித சதவிகிதத்தைக் கவனிக்கும் அதேநேரத்தில், அது மாறுபடும் வட்டி விகிதமா, நிலையான வட்டி விகிதமா என்பதையும் பார்ப்பது அவசியம். இந்த இரண்டில் எந்த வட்டி விகிதம் சிறப்பாக இருக்கும் என்பதைப் பார்ப்போம்.

மாறும் வட்டி விகிதத்தில் (ஃப்ளோட்டிங் ரேட்), ரிசர்வ் வங்கி வட்டி விகிதத்தை உயர்த்தும்போது கடனுக்கான வட்டி உயர்த்தப்படும். இதேபோல், வட்டி விகிதம் குறைக்கப் படும்போது கடனுக்கான வட்டி குறையும்.

நிலையான வட்டி விகிதம் (ஃபிக்ஸட் ரேட்) என்பது கடன் வாங்கும் தேதியில் எந்த வட்டி விகிதம் இருக்கிறதோ, அது அப்படியே சில ஆண்டுகளுக்கு நீடிக்கும். அதாவது, ரிசர்வ் வங்கி வட்டி விகிதத்தை உயர்த்தினாலும், குறைத்தாலும் வாங்கிய கடனுக்கான வட்டி விகிதம் குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு அப்படியே இருக்கும்.

இன்றைய சூழ்நிலையில் எந்த வட்டி விகிதம் லாபகரமாக இருக்கும் என்பது குறித்து வீட்டுக் கடன் ஆலோசகர் விஸ்வநாத் கிருஷ்ணனிடம் கேட்டோம்.

''இப்போது உள்ள சூழ்நிலையில் வட்டி விகிதம் குறையவே வாய்ப்பு அதிகம். ஃபிக்ஸட் வட்டியைவிட, ஃப்ளோட்டிங் வட்டி விகிதம் ஏறக்குறைய 2% குறைவாக இருப்பதால், இப்போது வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் வீட்டுக் கடன் வாங்குவதே லாபமாக இருக்கும்.



ன்னும் சில ஆண்டுகளில் வீட்டுக் கடன் வட்டி ஒற்றை இலக்கத்துக்குக் குறைய வாய்ப்பிருக்கிறது. அப்போது ஃபிக்ஸட் மற்றும் ஃப்ளோட்டிங் இடையே அதிக வித்தியாசம் இருக்காது. அப்போது நிலையான வட்டி விகித்தைத் தேர்வு செய்யலாம்'' என்றவர், மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தைத் தேர்வு செய்யும்போது கவனிக்க வேண்டிய ஒரு முக்கியமான விஷயத்தைப் பற்றியும் சொன்னார்.

''மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது சில சிக்கல்கள் உள்ளன. அதாவது, வட்டி விகிதம் உயரும் சமயங்களில் என்ன செய்ய வேண்டும் என்பதைக் கடன் வாங்கும்போதே ஒப்பந்தத்தில் எழுத வேண்டும்.

அதாவது, வட்டி விகிதம் உயரும்போது இஎம்ஐ தொகையை அதிகப்படுத்த வேண்டுமா அல்லது கடன் திரும்பச் செலுத்தும் காலத்தை அதிகரிக்கச் செய்ய வேண்டுமா என்பதை முன்கூட்டியே முடிவு செய்வது நல்லது.
இல்லையெனில், வட்டி விகிதம் உயரும் சமயங்களில் வங்கிகள் உங்களிடம் தெரிவிக்காமலே கடனின் கால அளவை மாற்றிவிடும். இதனால் கூடுதலாக சில ஆண்டுகள் நீங்கள் இஎம்ஐ செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

இளம்வயதில் இருப்பவர்களுக்கு இதனால் பெரிய பிரச்னை எதுவும் இருக்காது. ஆனால், 40 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்கள் ஓய்வுக்காலத்திலும் இஎம்ஐ செலுத்தவேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படும். எனவே, கடன் வாங்கும்போது ஒருமுறைக்குப் பலமுறை ஒப்பந்தத்தைப் படித்துப் பார்ப்பது நல்லது'' என்றார் விஸ்வநாத் கிருஷ்ணன்.

வீட்டுக் கடன் போன்ற பெரிய கடனை வாழ்க்கையில் ஓரிரு முறைதான் வாங்குவோம். இதை வாங்குவதற்குமுன், எந்தவிதமான வட்டி விகிதத்தைத் தேர்வு செய்வது என்பதை யோசித்து முடிவெடுப்பது நல்லது. ஒருமுறை சரியாக முடிவெடுத்துவிட்டால், பிற்பாடு அதுபற்றி கவலைப்படத் தேவையில்லை அல்லவா!