30 வருட வீட்டுக் கடன்: லாபமா, நஷ்டமா?

by தருண் Tue Dec 10, 2013 9:15 am

அதிக கடன் தொகைக்காக 30 வருடத்துக்கு கடன் வாங்கிவிட்டாலும், கையில் பணம் கிடைக்கும்போது கடனில் ஒருபகுதியைக் கூடுதலாகச் செலுத்தி கடன் காலத்தைக் குறைத்துக்கொள்ளலாம்.

வீட்டுக் கடன் என்பது அதிகபட்சம் 20 வருடங்கள் கிடைக்கும் என பலரும் நினைக் கிறார்கள். ஆனால், சில வங்கிகள் 30 ஆண்டுகளுக்கு வீட்டுக் கடன் வழங்கு கின்றன. வீட்டுக் கடனை 30 ஆண்டு காலத்துக்குக் கட்டுவது லாபகரமாக இருக்குமா?, இதில் உள்ள சிக்கல்கள் என்னென்ன? என்பது குறித்துப் பார்ப்போம்.

இளம் வயதில் வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள், குறைவான சம்பளம் வாங்குபவர்களைக் கவரும்விதமாக இந்தத் திட்டம் இருக்கிறது. முதலில் இந்தத் திட்டத்தின் சிறப்பம்சங்களைப் பார்ப்போம்.

1. அதிக கடன் தொகைக்கான தகுதி!

உங்கள் சம்பளத்தில் 40 - 50 சத விகிதத் தொகை திரும்பச் செலுத்தும் திறனாகக் கணக்கிடப்படுவதால் அதிகக் கடன் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது. உதாரணமாக, 28 வயதுடைய ஒருவர் 50 ஆயிரம் ரூபாய் மாதச் சம்பளம் வாங்குகிறார் என்று வைத்துக் கொள்வோம். 30 வருட வீட்டுக் கடன் திட்டத்தின் கீழ் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது 27 லட்சம் ரூபாய் கடன் கிடைக்கும். வட்டி 10.5 சதவிகிதம் என வைத்துக்கொண்டால், இஎம்ஐ 24,698 ரூபாயாக இருக்கும். அதே நீங்கள் 20 வருட வீட்டுக் கடன் வாங்குகிறீர்கள் என்றால் 25 லட்சம் ரூபாய்தான் கடன் கிடைக்கும். இஎம்ஐ-யாக 24,959 ரூபாய் கட்டவேண்டியிருக்கும். 30 ஆண்டுகள் என்கிறபோது கூடுதலாக 2 லட்சம் ரூபாய் கிடைப்பதால் பலர் இந்தத் திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வார்கள்.

2. குறைவான இஎம்ஐ!

27 லட்சம் ரூபாய் கடனை 10.5 சதவிகிதம் வட்டியில் 30 வருடத்தில் திரும்பச் செலுத்தினால், இஎம்ஐ-யாக செலுத்தும் தொகை 24,698 ரூபாய். இதுவே, 20 வருடத்தில் திரும்பக் கட்டினால், திரும்பச் செலுத்தவேண்டிய இஎம்ஐ 26,956 ரூபாய். அதாவது, 30 ஆண்டு திட்டத்தில் இஎம்ஐ 2,258 ரூபாய் வித்தியாசம் இருக்கும். இந்தக் குறைவான இஎம்ஐ-க்காகவும் பலரும் இந்த 30 ஆண்டு திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் செய்கிறார்கள்.

3. வரிச் சேமிப்பு!

வீட்டுக் கடனைப் பொறுத்த வரையில், அந்த வீட்டில் குடியிருக்கும் பட்சத்தில் நிதி ஆண்டில் அசல் மற்றும் வட்டி சேர்த்து அதிகபட்சமாக 2.5 லட்சம் ரூபாய் வரிச் சலுகை கிடைக்கும். இதை 30 ஆண்டுகளுக்கு வீட்டுக் கடன் வாங்கும் நீண்டகாலத்துக்குப் பெறமுடியும். இப்படி கிடைக்கும் வரிச் சலுகை தொகையை அதிக வருமானம் கிடைக்கக்கூடிய இதர முதலீட்டில் போட்டுவைக்கலாம். இதன்மூலம் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டிச் செலவைக் குறைக்க முடியும்.

இந்தத் திட்டத்தில் இருக்கும் சில பாதகமான அம்சங்களைப் பற்றி இனி பார்ப்போம்.

4. அதிக வட்டி!

இந்தத் திட்டத்தில் இருக்கும் பெரிய சிக்கல், அதிக வட்டிதான். அதாவது, 27 லட்சம் ரூபாய் கடனை 30 வருட காலத்துக்கு வாங்கும்போது வட்டி மட்டும் மொத்தமாக 61.91 லட்சம் ரூபாய் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இது அசல் தொகையைப் போல இரு மடங்காகும். அதே கடனை நீங்கள் 20 வருடத்தில் திரும்பச் செலுத்தும்போது 37.69 லட்சம் ரூபாய்தான் வட்டியாகக் கட்டியிருப்பீர்கள். இது 30 வருடக் கடனுடன் ஒப்பிடும்போது சுமார் 24 லட்சம் ரூபாய் குறைவாக இருக்கும். ஆனால், 30 வருட கடனில் மாதம் 2,258 ரூபாய் இஎம்ஐ தொகை மிச்சமாகும் என்பது குறிப்பிடத்தக்கது.

5. உயரும் வட்டி ரிஸ்க்!

கடனை நீண்டகாலத்துக்கு நீட்டிக்கும்போது வட்டி விகிதம் உயர்வு ரிஸ்க் தொடர்ந்து இருந்துகொண்டே இருக்கும். அதாவது, 10.5 சதவிகிதத்தில் கடன் வாங்கியிருப்பீர்கள். பணவீக்கம், பொருளாதார நிலை காரணமாக வட்டி விகிதம் 11 சதவிகிதமாக உயருவதற்கான வாய்ப்புகள் உள்ளன. இதனால் அதிக இஎம்ஐ தொகை செலுத்தவேண்டியிருக்கும் அல்லது கடனை திரும்பச் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிக்கவேண்டியிருக்கும்.
அதிக கடன் தொகைக்காக 30 வருடத்துக்கு கடன் வாங்கிவிட்டாலும், கையில் பணம் கிடைக்கும்போது கடனில் ஒருபகுதியைக் கூடுதலாகச் செலுத்தி கடன் காலத்தைக் குறைத்துக்கொள்ளலாம். வருமான வரி, குறைந்த மாதத் தவணை போன்ற சில சலுகைகளுக்காக கடனை அதிக காலத்துக்கு நீட்டிப்பதைத் தவிர்த்து, விரைவில் முடித்துவிட்டால், பாரமாக இருந்த மாதத் தவணை சேமிப்பாக மாறி சொத்து உருவாக்கத்துக்கு பயன்படும் என்பதை நினைவில் கொள்வது நல்லது.

ந .விகடன்