வாரிசுகள் நிம்மதியாக இருக்க... ஹோம் லோன் இன்ஷூரன்ஸ் எடுங்க!

பல நாள் கண்ட கனவின் விளைவாக வீட்டுக் கடன் வாங்கி சொந்த வீடு கட்டினார் பலராமன். இருபது ஆண்டு களுக்கு கடன் வாங்கி, எட்டு ஆண்டுகள்கூட கட்டி முடிக்கவில்லை. அதற்குள் அவர் வாழ்க்கை முடிவுக்கு வந்துவிட்டது. பலராமனின் வாரிசுகளால் வீட்டுக் கடனுக்கான இஎம்ஐ-யைக் கட்ட முடியவில்லை. எனவே, வீட்டை விற்று கடன் தொகையைப் பெற்றது வங்கி. வீட்டுக் கடன் வாங்கியபோதே அதற்கு இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்திருந்தால், இன்று அந்த வீடு பலராமனின் குடும்பத்திடமே இருந்திருக்கும்.  

ஆனால், இன்றைக்கும் வீட்டுக் கடன் வாங்குகிறவர்களில் பலர் அதற்கேற்ப ஆயுள் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுக்க வேண்டும் என்று நினைப்பதில்லை. இந்த இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போதே எடுக்கலாம்.

இந்த பாலிசியின் கவரேஜ், கடன் தொகையின் அடிப்படையில் இருக்கும். கடன் தொகை குறைய குறைய இந்த பாலிசியின் கவரேஜும் குறையும். வாங்கும் கடன் தொகை அளவுக்கு கடைசி வரைக்கும் கவரேஜ் இருக்கிற மாதிரியும் பாலிசிகள் உண்டு. இதில் வருடாவருடம் பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும். பிரீமியத் தொகைக்கும் கடன் தேவை எனில், அதனை வீட்டுக் கடனுடன் சேர்த்து இஎம்ஐஆகக் கணக்கிடுவார்கள்.

இப்படி சேர்க்கப்படும் பிரீமிய தொகைக்கு வட்டி கட்ட வேண்டி இருக்கும். பிரீமியத்துக்கு வட்டி கட்ட வேண்டாம் என்று நினைக்கிறவர்கள், பிரீமியம் தொகையைத் தனியாகச் செலுத்தலாம். குறையும் கவரேஜ்/நிலையான கவரேஜ், பிரீமியத்துக்கு கடன் / தனியாக பிரீமியம் என்பது கடன் வாங்குவரின் நிலையைப் பொறுத்து தேர்வு செய்து கொள்ளலாம்.

வீட்டுக் கடன் வாங்கும் வங்கியிலேயே இந்த பாலிசியை எடுத்துக்கொள்ளலாம் அல்லது வேறு ஆயுள் இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனத்திலும் எடுத்துக்கொள்ளலாம். வீட்டுக் கடன் வழங்கும் நிறுவனம், இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனத்துடன் இணைந்து இந்த பாலிசியை வழங்கினால், பாலிசி ஆவணத்தை வங்கி வைத்துக்கொள்ளும். அசம்பாவிதம் நிகழ்ந்தால், இழப்பீட்டை வங்கி  எடுத்துக்கொள்ளும்.

குறையும் கவரேஜ்..!

இந்த முறையில் ஒருமுறை பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும். இதில் பாலிசி தாரருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் நிகழ்ந்தால், மீதமுள்ள கடன் தொகைக்கு மட்டும்தான் கவரேஜ் கிடைக்கும். அதாவது, ரூ.20 லட்சம் கடனை 20 ஆண்டுகளுக்கு வாங்கி இருக்கிறார் ஒருவர். அதற்கு ஈடான தொகைக்கு இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுத்து வைத்திருக்கிறார். கடன் வாங்கிய
19வது வருடத்தில் அவருக்கு அசம்பாவிதம் நிகழ்கிறது என வைத்துக் கொள்வோம். அப்போது கடன் வாங்கியவர் கடன் கணக்கில் ரூ.2 லட்சம் பாக்கி இருக்கிறது எனில், இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனம் அந்த ரூ.2 லட்சத்தை வங்கிக்கு தந்துவிடும். இதுவே ஆரம்ப ஆண்டுகளில் அசம்பாவிதம் நிகழ்ந்தால், அப்போது எவ்வளவு பாக்கி இருக்கிறதோ, அந்தத் தொகை இழப்பீடாகக் கிடைக்கும். இதற்கான பிரீமியம் நிலையான கவரேஜ் தொகைக்கான பிரீமியத்தில் பாதி அளவில் இருக்கும்.

நிலையான கவரேஜ் தொகை..!

இந்தத் திட்டத்தில் ஒவ்வொரு வருடமும் இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இதில் பாலிசிதாரருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் நிகழ்ந்தால், பாலிசிதாரருக்கு கவரேஜ் தொகை முழுவதும் கிடைத்துவிடும். அதாவது, ஒருவர் ரூ.20 லட்சம்   கவரேஜுக்கு பாலிசி எடுத்து வைத்திருக் கிறார். கடனை செலுத்தும் காலம் 20 ஆண்டுகள். 19 ஆண்டில் பாலிசிதாரர் இறந்தால், அப்போது கடன் தொகை பாக்கி ரூ.2 லட்சம்தான் உள்ளது எனில், இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனம் கவரேஜ் தொகை முழுவதையும் தந்துவிடும். அதாவது, கடன் தொகை ரூ.2 லட்சத்தைச் செலுத்திவிட்டு, மீதமுள்ள ரூ.18 லட்சத்தை நாமினிக்கு தந்துவிடும்.

கடன் தொகைக்கு ஏற்ப இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம்!

ஏற்கெனவே வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்கள்: வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுக்காமல், இடையில் எடுக்க விரும்பினாலும் எடுத்துக் கொள்ளலாம். மீதமுள்ள கடன் தொகைக்கு கவரேஜ் கிடைக்கும்.
முன்கூட்டியே கடனை அடைத்தால்: 20 வருடத்தில் திரும்பக் கட்டும் விதமாக ரூ.20 லட்சம் கடன் வாங்கி இருக்கிறார், ஒருவர். அதற்கு ஈடான கவரேஜ் எடுத்து வைத்திருக்கிறார். ஆனால், 10 ஆண்டுகளிலே கடனை அடைத்துவிடுகிறார் என வைத்துக் கொள்வோம். அப்போது கடன் வாங்கிய வங்கியிடம் இருந்து இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிப் பத்திரத்தை வாங்கி வைத்துக் கொள்ளலாம். அதன் பிறகு தொடர்ந்து பிரீமியம் செலுத்தி வந்தால் மீதமுள்ள 10 வருடங்களில் ஏதாவது அசம்பாவிதம் நிகழ்ந்தால் க்ளைம் செய்துகொள்ளலாம்.

வீட்டுக் கடனுக்கு இன்ஷூரன்ஸ் எடுக்க திட்டமிட்டிருப்பவர்கள் ஏற்கெனவே தேவையான அளவுக்கு பாலிசி வைத்திருந்தால், கடன் குறைவதற் கேற்ப குறையும் கவரேஜ் பாலிசி எடுப்பது நல்லது. அதேசமயம் தேவையான அளவு பாலிசி எடுக்காதவர் கள் மொத்தக் கடன் தொகை முழுவதற்குமான கவரேஜ் இருக்குமாறு பார்த்துக் கொள்ளவும்.

பிரீமியம் கணக்கீடு..!

கடன்தாரரின் வயது, உடல் நிலை, கடன் தொகை, காலம், வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து பிரீமியம் வசூலிக்கப்படும். குறிப்பிட்ட வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு மருத்துவப் பரிசோதனை இருக்கும். ஏதாவது வியாதி இருந்தால் அவர்களுக்கு அதிக பிரீமியம் வசூலிக்கப்படும்.