வீட்டை அழகுபடுத்த, கூடுதல் அறை கட்ட... விதவிதமான வீட்டுக் கடன்கள்!

வீடு வாங்க/ வீடு கட்ட / ஃப்ளாட் வாங்கத்தான் வங்கிகள் கடன் தருவதாக நம்மில் பலரும் நினைக்கிறோம். ஆனால் இவை தவிர, விதிவிதமான பல்வேறு வீட்டுக் கடன்களை வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் வழங்கி வருகின்றன. அவை எந்த மாதிரியான கடன்கள், எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும், அந்தக் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் எவ்வளவு, அதற்கான வரிச் சலுகை என்ன என்பது குறித்து விவரமாகத் தெரிந்துகொள்ள பஞ்சாப் நேஷனல் பேங்க் கிளை மேலாளர் கிருஷ்ணனிடம் பேசினோம். தெளிவான பதில் தந்தார் அவர்.

''பெரும்பாலான வங்கிகள், வழக்கமான வீட்டுக் கடனை தவிர, மனை வாங்க, வீட்டை மேம்படுத்த, அழகுபடுத்த, கூடுதல் அறை கட்ட, வீட்டுக்கான ஃபர்னிச்சர் வாங்க என இதர தேவைகளுக்கும் கடன் வழங்கி வருகின்றன. வீட்டுப் பத்திரத்தை அடமானம் வைத்து மருத்துவச் செலவு, திருமணம், கல்வி என எந்தத் தேவைக்கும் கடன் வாங்கலாம். இந்த எல்லா தேவைகளுக்கும் அதற்குண்டான திட்ட மதிப்பீடு என்பது அவசியம் தேவை.



கடன் மதிப்பு!

கடன் பெறுபவரின் தேவைக்கு ஏற்பவும், திட்ட மதிப்பீட்டின் அடிப்படையிலும், திருப்பிச் செலுத்தும் தகுதியைப் பொறுத்தும் கடன் வழங்கப்படும். (திட்ட மதிப்பீட்டின் அளவு மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் தகுதி, இதில் எது குறைவோ, அந்த அளவுக்கே கடன் தரப்படும்). வீட்டைப் பழுதுபார்க்க மற்றும் அழகுபடுத்த, கூடுதல் அறை கட்ட மற்றும் கூடுதல் மாடி போன்ற தேவைகளுக்கு அதிக பட்சமாக ரூ.20 லட்சம் கடன் தரப்படும். வீட்டுக்குத் தேவையான ஃபர்னிச்சர்கள் வாங்க அதிகபட்சம் ரூ.2 லட்சம் கடன் தரப்படும்.

உதாரணமாக, பாலன் என்பவருக்கு இப்போது வயது 25. இவர் தனியார் நிறுவனத்தில் மாதம் ரூ.60,000 சம்பளத்தில் (பிடித்தமில்லாமல் ரூ.60,000, பிடித்தம் போக ரூ.50,000) வேலை பார்க்கிறார். இவரது ஓய்வுக்காலம் 60 வயது. இவர் வாங்கும் வீட்டின் மதிப்பு ரூ.50 லட்சம். இதில் 75%ஐ (அதாவது, ரூ.37.50 லட்சம்) வங்கியானது கடன் தரும். அதேசமயம், பாலனின் திருப்பிச் செலுத்தும் தகுதி குறைவாக இருந்தால், அந்த அளவுக்கே கடன் கிடைக்கும்.



பிடித்தம்போக பாலனின் மாத வருமானம் ரூ.50,000 என்பதால், அரசு விதிமுறைபடி ஒரு தனிமனிதரின் வருமானத்தில் 50%-க்கு மேல் கடன் பிடித்தம் செய்யக்கூடாது. அதன் அடிப்படையில் இவர் மாதம் ரூ.25,000-ஐ வாங்கும் வீட்டுக் கடனுக்கு இஎம்ஐ திருப்பிச் செலுத்தும் தகுதியைப் பெறுகிறார். அதனால் இவருக்கு வழங்கும் வீட்டுக் கடனில் சுமாராக ஒரு லட்சம் ரூபாய் கடனுக்கு மாத இஎம்ஐ ரூ.1,000 எனக் கொண்டால், ரூ.25 லட்சம்தான் அவருக்கு வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். அதேநேரத்தில், மனை வாங்க நிலத்தின் மதிப்பில் ஏறக்குறைய 60-70% தொகைக்கு கடன் கிடைக்கும்.

திரும்பச் செலுத்தும் காலம்..!

பொதுவாக, வீட்டுக் கடனை திரும்பச் செலுத்த அதிக ஆண்டுகள் தரப்படும். ஆனால், மேலே குறிப்பிட்ட கடன்களுக்கு நீண்ட காலம் அனுமதிக்கப்பட மாட்டாது. வீடு கட்ட மற்றும் வாங்க, ஃப்ளாட் வாங்கத் தரப்படும் கடன்களின் திருப்பிச் செலுத்தும் காலமானது, 25 வருடம்கூட அனுமதிக்கப்படும். வேலைக்குச் செல்லும் ஒருவர், தனது 40-வது வயதில் இந்தக் கடனை பெற முனைந்தால், அவரது ஓய்வுக்காலத்தில் பென்ஷன் பெறுபவராக இருந்தால், 65 வயது வரை திருப்பிச் செலுத்தும் காலமானது எடுத்துக்கொள்ளப்படும். பென்ஷன் தொகை வசதியைப் பெறாதவராக இருந்தால், அவருடைய ஓய்வுக்காலம் வரை (அதாவது, 58 வயது வரை) திருப்பிச் செலுத்தும் காலமானது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும்.

ஆனால், மேலே கூறப்பட்ட கடன்களை 5-10 ஆண்டுகளில் திரும்பக் கட்டுவதுபோல இருக்கும். அந்த வகையில் மாத தவணை அதிகமாக இருக்கும். மேலும், வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி 10.5% என இருந்தால், மனைக் கடன், வீட்டு அடமான கடன் போன்றவற்றுக்கான வட்டி இதைவிட 1 - 2% அதிகமாக இருக்கும்.

பிளான் அப்ரூவல்..!

வீட்டைப் பழுதுபார்க்க, அழகுபடுத்த மற்றும் கூடுதல் அறை அல்லது கூடுதல் மாடி போன்ற தேவை களுக்காக வாங்கும் கடன்களுக்கு அதிகபட்சமாக 10 வருடங்கள் திரும்பிச் செலுத்தும் காலமாகக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும். வீட்டைப் பழுதுபார்க்க அல்லது வீட்டை அழகுபடுத்த வாங்கும் கடனுக்கு அப்ரூவல் தேவைப்படாது. ஆனால், கூடுதல் அறை கட்டுவது அல்லது கூடுதல் மாடி கட்டுதல் போன்ற தேவைகளுக்காகக் கடன் வாங்கும்போது பிளான் அப்ரூவல் வாங்குவது அவசியம்.



வரிச் சலுகை!

வருமான வரிப் பிரிவு 80சி-ன் கீழ் வீடு வாங்க, கட்ட, ஃப்ளாட் வாங்க, வீடு கட்ட வாங்கும் கடனில் ஓராண்டில் அசலில் ஒரு லட்சம் வரை வரிச் சலுகை கிடைக்கும். இதேபோல், திரும்பிச் செலுத்தும் வட்டியில் 1.50 லட்சம் ரூபாய் வரை வருமான வரிப் பிரிவு 24-ன் கீழ் வரிச் சலுகை பெற முடியும். இந்த வரிச் சலுகை வீட்டு மேம்பாட்டுக் கடனுக்கு (கூடுதல் அறை, தளம் கட்டுதல்) அப்படியே கிடைக்காது. அசலுக்கு எந்த வரிச் சலுகையும் கிடையாது. திரும்பச் செலுத்தும் வட்டியில் ஆண்டுக்கு ரூ.30,000 கழித்துக்கொள்ள முடியும். அதேநேரத்தில் மனைக் கடன், ஃபர்னிச்சர் கடன், அழகுபடுத்தும் கடனுக்கு வரிச் சலுகை கிடையாது.'' என்றார் கிருஷ்ணன்.

வீடு வாங்குவது தவிர, மற்ற எதற்கெல்லாம் வங்கிக் கடன் கிடைக்கும் என்பதைப் பற்றி இப்போதாவது தெரிந்துகொண்டீர்கள். இனி இதைப் பயன்படுத்தும் முடிவு உங்கள் கையில்!

ந.விகடன்