வீட்டுக் கடன்... வரிச்சலுகைக்கான வரமா?

வருமான வரி கட்டி மாளலை, ஏதாவது யோசனை சொல்லுங்களேன்'' என்று கேட்டு வாய் மூடுவதற்குள், ''பேசாம வீட்டுக் கடன் வாங்கி ஒரு வீட்டைக் கட்டிடுங்க; வீட்டுக்கு வீடும் ஆச்சு, வரிச் சலுகையும் கிடைச்சுடும்'' என்றுதான் பெரும்பாலானவர்கள் கைகாட்டுகிறார்கள். நல்ல யோசனைதான் என்றாலும், முறையான திட்டமிடுதலும், தெளிவும் இல்லாமல் இதில் இறங்கும்போது முழுமையான வரிப்பலன்களை அனுபவிக்க முடியாமலும் போய்விடும்! அதனால் வீடு விவகாரத்தில் கிடைக்கும் வரிச்சலுகைகள் குறித்து விரிவாகத் தெரிந்துகொண்டால்தான் நமது நோக்கம் நிறைவேறும்.

எளிமையான வழி

வீடு கட்டுவதற்கோ அல்லது வாங்குவதற்கோ நாம் வாங்கும் கடனுக்கு வருமான வரி பிரிவு 80-சி-யின்படி வரிச்சலுகை இருக்கிறது. அதாவது ஒரு நிதியாண்டில் திரும்பக்கட்டும் அசலுக்கு ஒரு லட்சம் வரையிலும், வட்டிக்கு 1.5 லட்சம் வரையிலுமாக அதிகபட்சம் இரண்டரை லட்சத்துக்கு வரிச்சலுகை கிடைக்கும்.

இதுவே குடும்பத்தில் கணவன், மனைவி இருவரும் பணிபுரிபவர்களாக இருந்து, இருவரும் இணைந்து வீட்டுக் கடன் வாங்கினால் இருவர் வருமானத்துக்கும் தனித் தனியே அசல் மற்றும் வட்டியில் வரிச்சலுகை பெறலாம்.  வரிச் சலுகையை முழுமையாக பெற, யார் அதிகமாக சம்பளம் வாங்குகிறார்களோ அவர்களுக்கு வீட்டில் அதிக உரிமை இருப்பது போல் பார்த்துக் கொள்வது அவசியம். ஒருவர் உச்சபட்ச வரி வரம்பான 30 சதவிகித பிரிவில் இருந்தால், அவர் வரிச்சலுகையாக மட்டுமே சுமார் 75,000 மிச்சப்படுத்த முடியும்!

எந்தெந்த வகைகளில் சலுகை

கடனில் வாங்கிய வீட்டில் குடியிருக்காமல்,  வாடகைக்கு விட்டிருந்து அந்த வாடகையை வருமானமாகக் காட்டும்பட்சத்தில் நாம் கடனுக்கு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய வட்டிக்கு வரம்பு இல்லாமல் இந்தச் சலுகை கிடைக்கும். இதில் முக்கியமாக வாடகையை வருமானமாகக் காட்டியிருப்பது அவசியம்.

நண்பர்கள், உறவினர்கள் வழியோ அல்லது தனியார் நிதி நிறுவனங்கள் வழியோ கடன் பட்டு சிலர் வீட்டைக் கட்டியிருப்பார்கள். அவர்கள் கடன் வாங்கும்போதே இது வீடு கட்டுவதற்காக வாங்கப்பட்டது என்பதற்கான ரசீதையும், அதேபோல் வட்டியைத் திருப்பிச் செலுத்தும்போதும் அதற்கான ரசீதையும் வாங்கி வைத்திருந்தால் அவற்றைக் காட்டி தாராளமாக வரிச்சலுகை பலன்களை அனுபவிக்கலாம்.

ஒருவேளை நாம் கடன் வாங்கிய வங்கியில் அதிக வட்டி வாங்குவதாகக் கருதியோ அல்லது அவர்களது சேவை சரியில்லை என்றோ கடனை வேறு வங்கிக்கு மாற்றிக்கொண்டாலும் கூட வருமான வரிச்சலுகை பெறுவதில் எந்தத் தடையும் இருக்காது.    

புதிய வீடு வாங்கினால்தான் வரிச்சலுகை கிடைக்கும் என்ப தில்லை... ஏற்கெனவே கட்டிய பழைய வீட்டை வாங்கினாலும் வரிச்சலுகை கிடைக்கும்

வீட்டைப் பதிவு செய்யும்போது கட்டும் முத்திரைக்கட்டணத்துக்கும் 80-சியின் படி வரி விலக்கு இருக்கிறது.

இருப்பினும் வீட்டுக் கடனுக்கு இருப்பதைப் போல மனைக்கடன், வீட்டு விரிவாக்கக் கடன், வீட்டு அடமானக் கடன், டாப் அப் கடன் போன்ற வற்றுக்கு வருமான வரிச் சலுகை கிடையாது என்பதையும் கவனத்தில் கொள்வது நல்லது.

-சி.சரவணன்


வட்டி சுமையைக் குறைக்கும் வழிகள்..!

வீட்டுக் கடன் நீண்ட காலக் கடன் என்பதால் அதிக வட்டி கட்டவேண்டியதிருக்கும். அதாவது கிட்டத்தட்ட நாம் வாங்கிய கடன் தொகை அளவுக்கு வட்டியும் கட்டவேண்டியதிருக்கும். சில சந்தர்ப்பங்களில் அசலை விட அதிக வட்டி கட்டவேண்டியதாகிவிடும். ஆனால் பெரும்பாலானவர்கள் மொத்தமாக நாம் எவ்வளவு வட்டி கட்ட வேண்டியதிருக்கும் என்பதைப் பார்க்காமல் இ.எம்.ஐ- சுலபமாக இருக்கிறதா குறைவாக இருக்கிறதா என்பதை மட்டும் பார்க்கிறார்கள். இது தவறான மனநிலை.  

பகுதி முன் தொகை..!

ஒவ்வொரு வங்கியும் 'பகுதி முன்தொகை'யை வழக்கமான மாதத் தவணையுடன் கூடுதலாகச் செலுத்த அனுமதிக்கிறது. இதன் மூலம் தவணைக் காலத்தை வெகுவாகக் குறைக்க முடியும். பொதுத் துறை வங்கிகளைப் பொறுத்தவரையில் மாதத் தவணை 10,000 என்றால் நீங்கள் இதை விட அதிகமாக சில ஆயிரங்களை மாதந்தோறும் சேர்த்துக் கட்ட அனுமதிக்கின்றன.

பெரும்பாலான வங்கிகள் பகுதி முன்தொகைக்கு எந்த அபராதத் தொகையையும் விதிப்பதில்லை. இருந்தாலும், முன்தொகையாக எவ்வளவு செலுத்தலாம், ஓர் ஆண்டுக்கு எத்தனை முறை அப்படிச் செலுத்த முடியும் என்பதில் கட்டுப்பாடுகள் இருக்கின்றன. கடன் வாங்கும் போதே இதற்குறிய விதிமுறைகளை அறிந்து கொள்வது நல்லது.

எனினும், கடனை வேகமாக அடைத்துவிட வேண்டும் என நினைப்பவர்கள் போனஸ் மற்றும் இதர வருமானங்களை வீட்டுக் கடனில் கட்டிவிட்டால் கடன் சீக்கிரம் முடிந்துவிடும். இதற்கு அபராதம் எதுவும் விதிக்கப்படுவதில்லை.

வேறு வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனத்திடமிருந்து கடன் பெற்று கட்டினால் மட்டுமே அபராதம் (சுமார் 1.5-3%) உண்டு.


கடன் மாற்றுவது மூலம் வட்டி சேமிப்பு!

அதிக வட்டியில் வீட்டுக் கடன் வாங்கியிருப்பவர்கள், அதைவிடக் குறைவான வட்டி வசூலிக்கும் நிறுவனத்துக்கு
கடனை மாற்றிக் கொள்வதன் மூலம் கணிசமான தொகையைச் சேமிக்கமுடியும்.  இப்படி கடனை மாற்றிக் கொள்ளும் போது, அபராதக் கட்டணம், புதிய வங்கியில் பரிசீலனை மற்றும் என்ஜினீயர் மதிப்பீடு, லீகல் ஒபினீயன் போன்றவற்றுக்கான கட்டணம் ஆகியவை எவ்வளவு என்பதையெல்லாம் கணக்கில் எடுத்துக் கொண்டு, லாபமாக இருக்கும்பட்சத்தில்தான் மாற்ற வேண்டும். கடனை முடிக்க இன்னும் சில ஆண்டுகள் மட்டுமே இருக்கும் நிலையில் சொற்ப வட்டி வித்தியாசத்துக்காக வங்கியை மாற்றிக் கொள்வது பெரும்பாலும் லாபகரமாக இருக்காது.

கடனில் நான்கில் ஒரு பகுதியை மட்டும் செலுத்தியவர்களாக இருந்தால், பழைய கடனைவிட, புதிய வட்டிவிகிதம் 11.5% குறைவாக இருந்தால் மாற்றிக்கொள்ளலாம். இதுவே மூன்றில் ஒரு பகுதி கடன் கட்டப்பட்டிருந்தால், 22.5% குறைவாகவும், பாதிக் கடன் கட்டப்பட்டிருந்தால் குறைந்தபட்சம் 3% குறைவாகவும் இருக்கும்படி தேர்வு செய்தால் லாபகரமானதாக இருக்கும்.

-சேனா
ந.விகடன்