வீட்டுக் கடன்... வாங்க வேண்டிய வயதும்... முடிக்க வேண்டிய வயதும்!

அரசுப் பள்ளியில் வேலை பார்த்துவரும் ராஜுவுக்கு தற்போது 53 வயது. சொந்தமாக வீடு கட்ட வேண்டும் என்கிற ஆசையினால், தனது 45-வது வயதில் வீட்டுக் கடனைப் பெற்று, வீடு கட்டினார். அந்தக் கடனை ராஜு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய காலம் 15 ஆண்டுகள்.

வீட்டைக் கட்டி முடித்த கையுடன் கடன் இஎம்ஐயைக் கட்ட ஆரம்பித்தார், அப்படியே காலங்கள் உருண்டோட, திடீரென்று உடல்நலமின்மையால் ராஜு வேலைக்குப் போக முடியாத சூழல். அதனால், வீட்டுக் கடனைக் கட்ட வேண்டும் அல்லது வீட்டை விற்க வேண்டும் என்கிற கட்டாயம் உருவானது. உடல்நலத்தையும் பொருட்படுத் தாமல், வேலைக்குப் போய் வீட்டுக் கடனை அடைக்க வேண்டிய நிலைமை ராஜுவுக்கு.

இப்படித்தான் நம்மில் பெரும்பாலானவர்கள் வீட்டுக் கடன் விஷயத்தில் எடுக்கும் தவறான முடிவால், ஓய்வுக் காலத்திலும் கடன்பட்டு, காலத்தைக் கழிக்கும் நிலைக்குத் தள்ளப்படுகிறோம். எந்த வயதில் வீட்டுக் கடனை வாங்கினால் சரியாக இருக்கும், எந்த வயதுக்குள் அந்தக் கடனை முடித்துக் கொள்ளலாம் என நிதி ஆலோசகர் யூ.என்.சுபாஷிடம் கேட்டோம்.



“இன்றைய நிலையில் இரண்டு விஷயங்களை எல்லோரும் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். ஒன்று, 40 வயதைத் தாண்டி விட்டால் சீரான உடல்நிலை நம் கையில் இல்லை. இரண்டாவது, ஓய்வுக்காலம் வரை வேலை உத்தரவாதத்தையும் உறுதியாகச் சொல்ல முடியாது. அதனால் சொந்தமாக வீடு வாங்க நினைப்ப வர்கள், அதுவும் வீட்டுக் கடன் மூலம் வீடு வாங்க நினைப்பவர்கள் குறைந்த வயதிலேயே நிறைவேற்றிக் கொள்வது அவசியம்.

30% வீட்டுக் கடன் இஎம்ஐ கட்ட முடிந்தால்..!

வீட்டுக் கடன் வாங்கும் வயது என்று ஒரு வயதைச் சரியாக நிர்ணயிக்க முடியாது. ஆனால், சரியான நிலை இது என்பதை நாம் ஒவ்வொருவரும் நிர்ணயம் செய்யலாம். அதாவது, வாங்கும் சம்பளத்தில் 30 சதவிகிதத் தொகையை வீட்டுக் கடனுக்கான இஎம்ஐ-ஆக செலுத்த முடியும் என்கிற நிலை வரும்போது வீட்டுக் கடன் வாங்கி வீடு கட்டிக் கொள்ளலாம்.

இந்த நிலை 50-ல்தான் வந்தது என்று சொல்லியெல்லாம் வீட்டுக் கடனை எடுக்கக் கூடாது. மாறாக, வீட்டுக் கடன் வாங்க நினைப்பவர்கள் தங்களின் வருமானத்தை 30-வயதுக்குள் இஎம்ஐ கட்டும் அளவுக்கு உயர்த்திக்கொள்வது உத்தமம். அதுவரை, வாடகை வீட்டில் இருப்பது தவறில்லை. வீட்டுக் கடன் பெறுவதற்குமுன் நன்கு திட்டமிட்டு முன்பணத்தையும் ஏற்பாடு செய்து வைத்துக் கொண்டால் நலம்.

இளம் வயதில் வீட்டுக் கடன்!

சரி, குறைந்த வயதில் வீட்டுக் கடன் வாங்குவதால் என்ன நன்மை கிடைக்கும்? உங்களுக் கென்று சொந்தமாக ஒரு வீடு கிடைத்துவிடும். வாடகை பிரச்னை இருக்காது. வீட்டு உரிமையாளர்கள் அடிக்கடி வந்து தொந்தரவு செய்ய மாட்டார்கள். வீட்டுக் கடன் செலுத்துவதற்கு அதிகமான கால அவகாசம் கிடைக்கும். குடும்ப பட்ஜெட்டுக்கு தொந்தரவு இல்லாமல் மாதாமாதம் குறைந்த அளவி லான இஎம்ஐ தொகையைக் கட்டலாம்.

உதாரணத்துக்கு, இளம் வயதில் டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம், குறைந்த அளவு பிரீமியம் கட்டி நிறைந்த பலனை அடைய முடியும். அப்படித்தான் வீட்டுக் கடனையும் இளம்வயதில் பெறுவதன் மூலம் அதிகமான திரும்பச் செலுத்தும் காலத்துடன், மாதாமாதம் குறைந்த இஎம்ஐ தொகையை செலுத்தி, அதன் மூலம் வரிச் சலுகை என்கிற பலனையும் அடையலாம். ஆனால், வரிச் சலுகை பெறுவதற் காக வீட்டுக் கடன் வாங்க வேண்டும் என்று யோசிப்பது முட்டாள்தனம்.

முன்பாக முடிக்க வேண்டாம்!

அதேபோல, வீட்டுக் கடனை முடிக்க கால அவகாசம் இருக்கும் போது, வருமானம் அதிகமாக இருக்கிறது அல்லது மொத்தமாக பணம் கிடைக்கிறது என்பதற்காக அந்தப் பணத்தை வைத்து முன்னதாகவே வீட்டுக் கடனை முடிக்க நினைக்க வேண்டாம்.



தற்போதைய நிலையில் திரும்பச் செலுத்த கால அவகாசம் இருந்தும் எட்டு ஆண்டுகளில் வீட்டுக் கடனை முடித்துவிடுவதாக ஆர்பிஐ தகவல் தெரிவித்துள்ளது. வீட்டுக் கடனை திரும்பக் கட்டி முடித்தபின், மிச்சமாகும் வருமானத்தைக் கொண்டு எதிர்காலத் தேவைக்காக முதலீடு செய்யலாம்.

குறிப்பாக, ஓய்வுக்கால தேவைக்காக முதலீட்டைத் தொடருவதுதான் உத்தமமான செயலே தவிர, வீட்டுக் கடனை அடைப்பது பலன் தராது. காரணம், குறைந்த வட்டியில் கிடைக்கும் ஒரே கடனாக இருப்பது வீட்டுக் கடன் மட்டுமே.

ஆனால், 52-54 வயதுக்கு மேல் வீட்டுக் கடனை வைத்திருப்பது நன்மை தராது. ஒருவேளை ஓய்வுக்காலம் வரையும், ஓய்வுக் காலத்தைத் தாண்டியும் வீட்டுக் கடன் இஎம்ஐ கட்டும்படியாக இருக்கும்பட்சத்தில், வீட்டுக் கடனைக் கட்டுவதற்காகவே வேலைக்குச் செல்ல வேண்டி இருக்கும். வீட்டுக் கடனால், நிம்மதியாகக் கழிக்க வேண்டிய ஓய்வுக்காலத்தை நிம்மதியின்றி கழிக்கும் சூழ்நிலை உருவாகும்.குறிப்பாக, இன்றைய இளம் தலைமுறையினர் வீட்டுக் கடன் வாங்கித்தான் வீடு கட்டிக் கொள்ளும் நிலைக்குத் தள்ளப்படுகிறார்கள்.

ஆனால், அவர்களுக்கு, குறிப்பாக, ஐ.டி துறை சார்ந்த பணிகளில் இருப்பவர்களுக்கு வேலை உத்தரவாதம் இல்லாமல் இருப்பதால், இளம்வயதில் வீட்டுக் கடனைப் பெற்று, முன்ன தாகவே முடித்துக்கொள்வது நல்லதே” என்றார் தெளிவாக.

‘இளமையில் கல்’ என்கிற மாதிரி, இளமையில் வீட்டுக் கடன் வாங்குவதே சரி!