தனிநபர் கடனை தவறாக பயன்படுத்தாதீர்கள்!

தனிநபர் கடனை தவறாக பயன்படுத்தாதீர்கள்!
- சா. ராஜசேகரன், நிதி ஆலோசகர்,

இன்றைய நிலையில் தங்கத்தின் விலை குறைந்துவிட்டது என்பதாலோ அல்லது குறைவான விலையில் நிலம் கிடைக்கிறது என்பதாலோ நம்மில் பெரும்பாலானவர்கள் தனிநபர் கடன்களை வாங்கி தங்கத்திலும், நிலத்திலும் முதலீடு செய்து வருகிறார்கள். இது முற்றிலும் தவறாகும்.

கடனும், முதலீடும் வேறு வேறு!

‘கடன்' என்பதும் ‘முதலீடு' என்பதும் வேறு வேறு கோணத்தில் பார்க்க வேண்டும். ஒரு விதையைவிதைத்து, நன்கு வளரவிட்டு, பல ஆண்டுகள் கழித்து அது பெரிய மரமாக செழித்து வளர்வது போல முதலீடு என்பதனை நீங்கள் நீண்ட நாட்கள் வளர விட வேண்டும். அப்போதுதான் முதலீடு வளர்வதுடன் நமது வாழ்வும் வளமடையும். ஆனால், கடன் என்பது ஒரு செழித்து வளர்ந்த ஒரு மரத்தினை கரையான் பூச்சி புகுந்து அரிப்பது போல நம் வாழ்க்கையையே அழித்து விடும்.

நாம் கடன் எதற்காக வாங்குகிறோம்? நமது முன்னேற்றத்திகாகவா அல்லது கடன்காரர் வலிய வந்து கடன் கொடுக்கிறார் என்பதற்காகவா, அல்லது அநாவசிய செலவிற்காகவா? என்கிற நமது கடன் வாங்கும் நோக்கமே அது நமக்கு சாதகமா? பாதகமா? என்பதனை உறுதி செய்யும்.

நான் கடன் வாங்க வேண்டாம் என்று சொல்லவில்லை. ஆனால் கடன் வாங்குவதற்கு முன்பு, அந்தக் கடன் உங்கள் முன்னேற்றத்திற்கு பயன்படுகிறதா? அல்லது அது உங்கள் முன்னேற்றத்திற்கு எதிர்மறையாக பயன்படுகிறதா என்பதை பொருத்தே கடன் வாங்க வேண்டும்.

தனிநபர் கடன்!

தனிநபர் கடன் என்பது பொது துறை மற்றும் தனியார் வங்கிகள் சுமார் 14% முதல் 22% என்ற வட்டி விகிதத்தில் வழங்கி வருகின்றன. அவ்வாறு பெறும் தனிநபர் கடனை, நாம் பல்வேறு செயல்களுக்காகவும் பயன்படுத்தலாம். ஒருவர் செய்யும் தொழிலை பொறுத்தோ, அவரது தொழில் வருமானத்தை பொறுத்தோ, அவரது வங்கி சேமிப்பின் அடிப்படையாக கொண்டோ, இந்தக் கடன் வழங்கப்படுகிறது.

தனிநபர் கடன்:


கடன் தொகை - ரூ. 3,00,000

வட்டி விகிதம் - 14%

காலம் - 3 வருடங்கள் (36 மாதங்கள்)

மாத இஎம்.ஐ. - 10,254

ஆக 36 மாதங்கள்*10,254 = ரூ. 3,69,144

அதில் வட்டி மட்டும் - ரூ. 69,144

அசல் - 3,00,000/-

இதுவே 22% வட்டி விகிதம் என்றால்


கடன் தொகை - ரூ.3,00,000/-

வட்டி விகிதம் - 22%

காலம் - 3 வருடங்கள்

மாத இஎம்.ஐ. - 11,457/-

ஆக 36 மாதங்கள்*11,457 = ரூ.4,12,452/-

இதில் அசல் - 3,00,000/-

வட்டி - 1,12,452/-

மேலே குறிப்பிட்டது போல நீங்கள், கடன் பெற்று, அக்கடனுக்காக மாதாமாதம் (அதாவது 36 மாதங்களுக்கு) வட்டியாக ரூ.10,000/- அல்லது ரூ.12,000/- (வட்டி விகிதத்திற்கேற்ப) செலுத்தும் திறனுடைய நீங்கள் ஏன் அந்த தொகையை (வட்டி தொகையை), அதாவது கடன் பெறாமல், மாதமாதம் ரூ.10,000/- அல்லது அதற்கு மேலோ, ஏதாவது ஒரு நல்ல திட்டத்தில் முதலீடு செய்து பயன்பெறலாமே! சற்று சிந்தியுங்கள். தவிர்க்க முடியாத சூழ்நிலையில் மட்டுமே கடன் வாங்குகள் இல்லையெல் கடன் வாங்குவதை முற்றிலும் தவிருங்கள்.


இப்பொழுது நாம் முதலீட்டால் பெறும் நன்மைகளை உதாரணத்துடன் காண்போம் (தோராயமான வருமானம். இன்றைய நிலையில் பெரும்பாலான மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் 15% வருமானத்தை வழங்கி வருகின்றன).

1. மாதம் முதலீடு செய்யும் தொகை ரூ10,254/-

வருமானம் - 14%

முதலீட்டு காலம் - 3 வருடங்கள்


இத்தகைய சீரான முதலீட்டினால் நமக்கு கிடைக்கும் தொகை ரூ.4,55,511/-


3. மாதம் முதலீடு செய்யும் தொகை - ரூ.11,457/-

வருமானம் - 22%

முதலீட்டு காலம் - 36 மாதங்கள்

கிடைக்கும் தொகை - ரூ.5,76,972/-

மேலே குறிப்பிட்ட உதாரணங்களை ஆராய்ந்து வித்தியாசத்தை உணர்ந்து! கடன் பெறுவதா? அல்லது முதலீடு செய்வதா? என்பதனை முடிவு செய்யுங்கள்.

மேலும் நீங்கள் வாங்கிய கடன் தொகை நீங்கள் வாங்கிய வட்டி தொகையை தாண்டி வளரும் முதலீட்டில் முதலீடு செய்கிறீர்களா அல்லது தாங்கள் செலுத்தும் வட்டி தொகையை விட குறைவாக வளரும் முதலீட்டு திட்டத்தில் முதலீடு செய்கிறீர்களா என்பதனை கருத்தில் கொண்டு முதலீட்டு திட்டத்தை தேர்ந்தெடுப்பதே நன்மை பயக்கும்.

தனிநபர் கடன் பெற்று, தங்கத்திலோ, அல்லது வெள்ளியிலோ முதலீடு செய்வது உகந்தது அல்ல. அந்தக் கடன் தொகையை கந்து வட்டி / கிரெடிட் கார்ட் கடன்களை அடைக்க உபயோகப்படுத்தலாம்.

தங்கத்திலோ வெள்ளியிலோ செய்யும் முதலீடானது. 10% குறைந்தே வளரும், அது தங்க நாணயங்களாகட்டும் ஆபரண தங்க மாகட்டும், வளர்ச்சி விகிதம் குறைவே. ஆகையால், கடன் என்பது நம்மை சிறுக சிறுக கொள்ளும் ஓர் பகைவன். ஆனால் முதலீடு என்பது நம்மை பாதுகாக்கும் நண்பன், என்பதை உணர்ந்து கடன் பெறுவதை கூடியவரையில் தவிர்த்து வளமாக வாழ வாழ்த்துக்கள்.

--முக நூல்
ந.விகடன்