அதிக வீட்டுக் கடன்... என்னென்ன வழிகள்?

இன்றைய தேதியில் ரியல் எஸ்டேட் பிசினஸ் டல்லடித்தாலும், வீடுகளின் விலை என்னவோ உச்சத்தில்தான் இருக்கிறது. நகர்ப்புறத்தையட்டி வீடு வாங்க குறைந்தபட்சம் 50 லட்சம் ரூபாயும், புறநகர்ப்பகுதி எனில் 25-35 லட்சம் ரூபாயும் தேவை. இவ்வளவு பணத்தைத் திரட்டுவது பலருக்கும் இயலாத காரியம். அந்தவகையில் சொந்த வீடு கனவு பலருக்கும் கைகூடக் காரணமாக இருப்பது வங்கிகள் அளிக்கும் வீட்டுக் கடன்தான்.

வீட்டுக் கடன் என்கிறபோது வீட்டின் மதிப்பில் சுமார் 80 சதவிகித தொகைக்குத்தான் கடன் கிடைக்கும். மீதி 20 சதவிகித தொகையை வீடு வாங்குபவர் தன் கையில் இருந்து போடவேண்டும். இந்த 80 சதவிகித தொகையானது, கடனை திரும்பச் செலுத்தும் தகுதிக்கு ஏற்பவே கடன் தரப்படும். திரும்பச் செலுத்தும் திறன் குறைவாக இருந்தால், குறைவான தொகையே வீட்டுக் கடனாகக் கிடைக்கும். அப்போது திட்டமிட்டபடி வீட்டை வாங்க முடியாமல்கூட, போக வாய்ப்பு இருக்கிறது.

இப்படி இல்லாமல் முழு வீட்டுக் கடனை வாங்கும் வழிகள், அதாவது கூடுதல் கடன் பெற என்னென்ன வழிகள் இருக்கின்றன என பல்வேறு வீட்டுக் கடன் நிபுணர்களிடம் கேட்டோம். அவர்கள் தந்த பயனுள்ள டிப்ஸ்கள் இதோ..!

கடன்களை அடையுங்கள்!

வீட்டுக் கடன் வாங்கத் திட்டமிடும்முன் உங்களுக்கு கார் மற்றும் பர்சனல் கடன்கள் பாக்கி இருந்தால், அதை முழுமையாக அடைத்துவிடுங்கள். பொதுவாக, ஒருவரது சம்பளத்தில் ஏறக்குறைய 50 சதவிகித தொகையை மாத தவணையாகக் கட்டும் விதமாக வீட்டுக் கடன் வழங்குவார்கள். இந்த நிலையில் ஏற்கெனவே ஏதாவது கடன் வாங்கி அதற்குத் தவணை கட்டிவந்தால், அந்தத் தொகை கழிக்கப்பட்டு மீதித் தொகைக்கு ஏற்ப வங்கிகள் கடன் தரும்.

உதாரணமாக, ரவி என்பவரது மாத சம்பளம் 50,000 ரூபாய். ரவி, கார் கடனுக்கு இஎம்ஐ.ஆக ரூ.5,000 கட்டி வருகிறார். இந்தக் கடன் முடிய இன்னும் 4 மாதங்கள் இருக்கின்றன. இந்தநிலையில், ரவி புதிதாக வீட்டுக் கடன் வாங்கச் சென்றால், மாதம் 20,000 ரூபாய் தவணை கட்டும்விதமாகச் சுமார் 18 லட்சம் ரூபாய் அளவுக்கு மட்டுமே அவருக்கு வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். ஆனால், கார் கடன் இல்லாமல் இருக்கும்பட்சத்தில், ரவிக்கு 22 லட்சம் ரூபாய் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும்.

எனவே, வீட்டுக் கடன் தொகையை ரவி கூடுதலாகப் பெற விரும்பினால், கார் கடனுக்கான மொத்தப் பாக்கி தொகையான சுமார் 20,000 ரூபாயை, வேறு ஏதாவது வகையில் ஏற்பாடு செய்து அடைக்க வேண்டும். இதேபோல, உங்களுக்கு இருக்கும் இதர கடன்களை முன்கூட்டியே அடைத்துவிடும்பட்சத்தில், நீங்கள் அதிக வீட்டுக் கடன் வாங்கித் தேவையைச் சுலபமாக நிறைவேற்றிக்கொள்ள முடியும்.

திரும்பச் செலுத்தும் காலத்தை அதிகரியுங்கள்!

உங்கள் வருமானத்துக்கு நீங்கள் எதிர்பார்த்த வீட்டுக் கடன் கிடைக்கவில்லையெனில், திரும்பச் செலுத்தும் வீட்டுக் கடனின் கால அளவை அதிகரியுங்கள். ஒரு வீட்டுக் கடனை 10 ஆண்டுகளில் செலுத்துவதற்குப் பதில் 15 ஆண்டுகளில் செலுத்தும்போது, உங்களுக்கு இஎம்ஐ குறையும். அதேநேரத்தில் எதிர்பார்க்கும் அதிகக் கடனும் கிடைக்கும்.

இதையும் ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்ப்போம். மோகனுக்கு 25 லட்சம் ரூபாய் வீட்டுக் கடன் தேவை. இந்தக் கடனை 10 ஆண்டுகளில் 10.5% வட்டியில் திரும்பச் செலுத்துவதாக இருந்தால், மாத தவணை ரூ.33,730-ஆக இருக்கும். மோகனால் இந்த அளவுக்கு இஎம்ஐ செலுத்த முடியாது என்கிற நிலையில் திரும்பக் கட்டும் காலத்தை 15 ஆண்டுகளாக அதிகரிக்கும்போது இஎம்ஐ ரூ.27,635-ஆகக் குறைந்துவிடும்.

இப்படி வீட்டுக் கடனை கட்டும் ஆண்டுகளை அதிகரிக்கும்போது, வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை அதிகரிக்கும். இந்த வட்டிச் செலவைக் குறைக்க, வரும் ஆண்டுகளில் இடையிடையே மாத தவணை போகக் கூடுதல் தொகையை (போனஸ், இதர வரவுகளைக் கொண்டு) கட்டி, கடன் பாக்கியைக் குறைத்துக் கொள்ளலாம்.

ஒருங்கிணைந்த வருமானத்தைக் காட்டுங்கள்!

உங்கள் ஒருவரின் வருமானத்துக்கு நீங்கள் கேட்ட வீட்டுக் கடன் தொகை கிடைக்கவில்லை. இந்த நிலையில், உங்கள் துணை (கணவர்/மனைவி) அல்லது அப்பா/அம்மா, அண்ணன்/தம்பி ஆகியோரது வருமானத்தையும் சேர்த்து காண்பிக்கும்போது அதிகக் கடன் கிடைக்கும்.

உதாரணமாக, ராஜனின் மாத சம்பளம் 40,000 ரூபாய் என்கிறபோது உங்களுக்கு ஏறக்குறைய 20 லட்சம் ரூபாய் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். ராஜனின் மனைவி 20,000 ரூபாய் மாத சம்பளம் வாங்குகிறார் என்கிறபட்சத்தில், அவரையும் வீட்டுக் கடன் வாங்க சேர்த்துக்கொண்டால், கூடுதலாக 10 லட்சம் ரூபாய் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும்.

அதிகரிக்கும் மாத தவணை!

கடன் வாங்கிய ஆரம்ப ஆண்டுகளில் உங்களால் அதிகத் தொகையைத் தவணையாகக் கட்ட முடியவில்லை எனில், ஆரம்ப ஆண்டுகளில் குறைவான தவணையும் அடுத்துவரும் ஆண்டுகளில் உங்கள் சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது அதிகத் தவணையும் கட்டுவதன் மூலம் அதிகத் தொகையைக் கடனாகப் பெறலாம். இந்த வசதியை வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்களின் வசதிக்கு ஏற்ப முன்னணி வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் செய்துதருகின்றன.

போனஸ், சலுகைகளைக் காட்டலாம்!

சம்பளம் மற்றும் தொழில் மூலம் வரும் வருமானம் தவிர, போனஸ் மற்றும் சிறப்புச் சலுகைகள் மூலம் பெறும் தொகையையும் சம்பள ரசீதில் சேர்த்து காட்டுவதன் மூலம் அதிகத் தொகையைக் கடனாகப் பெற முடியும்.